時(shí)代周報(bào)記者 王心昊 發(fā)自廣州
在提前取出一筆定期存款之后，常住廣東佛山的獨(dú)立設(shè)計(jì)師趙帆（化名）終于湊夠了錢還上2月份的房貸?！皬?月上旬到現(xiàn)在，我都沒有一分錢收入。但房貸每月還款時(shí)間不會改?！壁w帆向時(shí)代周報(bào)記者表示，在新型冠狀病毒肺炎疫情下，不少人的工作和收入都受到影響，如果持續(xù)下去，每月按時(shí)還款可能會讓他們“喘不上氣”。
相對于個(gè)人而言，企業(yè)面臨的資金壓力可能更加直接，因?yàn)椴婚_工就沒有營收。
“我們地區(qū)分行2月份的違約率并沒有明顯走高。”在珠三角某國有四大行擔(dān)任地區(qū)負(fù)責(zé)人的李立（化名）告訴時(shí)代周報(bào)記者，他們分析有兩大原因：一是因?yàn)榇蠖鄶?shù)企業(yè)在年前就已經(jīng)基本備好2月的還款資金；另一方面，絕大多數(shù)中小企業(yè)對于自己的信用等級十分重視，“真到了資金鏈承受巨大壓力的時(shí)候，很多小企業(yè)主就是把家里房子賣了，也要還上貸款的?！?/span>
無論是貸款的企業(yè)還是個(gè)人，一兩個(gè)月的還貸或許可以“擠一擠”，但當(dāng)下疫情形勢尚未明朗，持續(xù)時(shí)間不確定才是它們最擔(dān)心的事情。
事實(shí)上，監(jiān)管部門亦注意到這個(gè)問題，優(yōu)惠利率、延遲還款等將是疫情期間金融服務(wù)的主方向。
2月15日，中國銀保監(jiān)會發(fā)布《關(guān)于進(jìn)一步做好疫情防控金融服務(wù)的通知》，提出要積極幫扶遇困小微企業(yè)、個(gè)體工商戶。做好轄內(nèi)小微企業(yè)和個(gè)體工商戶的服務(wù)對接和需求調(diào)查，對受疫情影響暫時(shí)遇到困難、仍有良好發(fā)展前景的小微客戶，積極通過調(diào)整還款付息安排、適度降低貸款利率、完善展期續(xù)貸銜接等措施進(jìn)行紓困幫扶。
“疫情對中小企業(yè)及個(gè)體工商戶等沖擊較大，銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)要提升金融服務(wù)效率、降低相關(guān)地區(qū)和企業(yè)的信貸成本，加快信貸投放的步伐?！苯煌ㄣy行首席研究員唐建偉在接受時(shí)代周報(bào)記者采訪時(shí)表示，當(dāng)前要做的關(guān)鍵之一，在于支持受疫情影響企業(yè)正常運(yùn)營，不抽貸、斷貸和壓貸，同時(shí)通過適當(dāng)下調(diào)貸款利率、增加信用貸款和中長期貸款等方式，支持相關(guān)企業(yè)戰(zhàn)勝疫情影響。
減免利息有操作空間
在疫情下扶持中小企業(yè)的“量價(jià)組合拳”已在路上。
根據(jù)wind數(shù)據(jù)，自2月3日以來，央行通過公開市場操作投放的流動(dòng)性已高達(dá)3萬億元；同時(shí)，繼月初7天期、14天期央行逆回購操作利率下調(diào)10個(gè)基點(diǎn)之后，17日早間央行開展的新一期MLF操作中標(biāo)利率亦下調(diào)10個(gè)基點(diǎn)。
2月17日，央行發(fā)布消息稱，當(dāng)日開展2000億1年期中期借貸便利（MLF）操作，中標(biāo)利率3.15%，較此前下降10BP。而作為每月觀測LPR報(bào)價(jià)的窗口，此輪MLF利率下行，基本上已經(jīng)意味著本月LPR利率下行10BP已是大概率事件。
在資本市場“量增價(jià)減”的背景下，小微企業(yè)貸款的進(jìn)一步優(yōu)化也已箭在弦上。
在2月14日的國務(wù)院聯(lián)防聯(lián)控機(jī)制新聞發(fā)布會上，銀保監(jiān)會普惠金融部主任李均鋒表示，對受疫情影響現(xiàn)金流面臨困難的企業(yè)，銀行要和企業(yè)合理協(xié)商還本付息的方式，避免因貸款逾期產(chǎn)生的罰息等額外成本。他表示，鼓勵(lì)倡導(dǎo)銀行在自身財(cái)務(wù)可承受的范圍內(nèi)，對受疫情影響比較大的小微企業(yè)適當(dāng)減收一段時(shí)間的貸款利息?！坝械你y行已經(jīng)提出來減收一個(gè)月、幾個(gè)月的貸款利息，這個(gè)我們是倡導(dǎo)鼓勵(lì)的?！?/span>
“對于一部分還款有困難的客戶，我們希望能夠通過友好協(xié)商的方式來解決問題，和客戶一起共渡難關(guān)?！敝槿且患肄r(nóng)商行從事信貸業(yè)務(wù)的張俊杰（化名）對時(shí)代周報(bào)記者坦言，對于因疫情影響而經(jīng)營困難的企業(yè)，起訴其破產(chǎn)更像是一個(gè)“雙輸”的選擇。在合理的范圍內(nèi)共渡時(shí)艱，對借貸雙方都是最好的方法。
但張俊杰同時(shí)提出，“共渡時(shí)艱”并非為所有小微企業(yè)提供無限火力支持，一部分經(jīng)營不善的企業(yè)在此次疫情中問題加以暴露，應(yīng)當(dāng)讓其自然淘汰。“有人說應(yīng)當(dāng)要全面減免企業(yè)和個(gè)人的貸款還款，但這意味著銀行可能在一個(gè)月甚至更長的時(shí)間里面失去賴以生存的現(xiàn)金流。這對于經(jīng)濟(jì)的打擊可能更為沉重?！?/span>
非常時(shí)期或延遲還款
盡管“量價(jià)組合拳”能夠減輕企業(yè)融資負(fù)擔(dān)，但對于更多企業(yè)而言，他們更需要的是通過延期還款，來獲得活下去的生機(jī)。
“在我們行內(nèi)，一般超過兩個(gè)月沒有還款，我們就會直接‘拉黑’這個(gè)客戶；如果逾期超過半年，我們就會上報(bào)央行的征信系統(tǒng)?！睆埧〗芨嬖V時(shí)代周報(bào)記者。
他指出，從目前情況來看，珠三角的制造業(yè)企業(yè)最早要在3?4月份才能夠逐漸恢復(fù)，加上不少企業(yè)都是訂單式生產(chǎn)，這意味著他們回籠資金可能還要再往后延遲一兩個(gè)月。“如果他們在7?8月份才能還上款，可能早就已經(jīng)上了失信名單?！?/span>
因此，在頂層設(shè)計(jì)上擴(kuò)大不良貸款率的框框，讓銀行有更多的空間發(fā)放貸款，顯得尤為必要。
2月15日，在國務(wù)院新聞辦舉行的新聞發(fā)布會上，銀保監(jiān)會副主席梁濤在會上表示，作為監(jiān)管部門，銀保監(jiān)會對受疫情影響較大、較為嚴(yán)重地區(qū)的銀行，也會充分考慮疫情的客觀影響，適當(dāng)提高監(jiān)管容忍度，對于監(jiān)管指標(biāo)達(dá)標(biāo)給予一定的寬限期，或者在監(jiān)管措施上作出一些靈活安排。
李立則進(jìn)一步指出，從銀行的貸款結(jié)構(gòu)看，他們所在的大型國有銀行大多以國有資產(chǎn)以及大型企業(yè)為主，受到疫情沖擊可能相對較小，民營、小微企業(yè)貸款占比較高的城商行、農(nóng)商行才可能是首當(dāng)其沖的重災(zāi)區(qū)?！暗珡恼w1.81%的商業(yè)銀行不良貸款率，以及190.61%的撥備覆蓋率，銀行業(yè)有充足資源來應(yīng)對不良率上升?！?/span>
張俊杰預(yù)期，企業(yè)資金最緊張的時(shí)間可能出現(xiàn)在4?5月，這是企業(yè)的流動(dòng)資金在幾個(gè)月的停工后消耗殆盡，但再生產(chǎn)又需要新的資金投入?！疤嵘龑Σ涣假J款的容忍度讓我們在這樣的大環(huán)境下為企業(yè)提供更多支持的可能性?！?/span>
中國人民銀行副行長范一飛也在2月15日的會議上補(bǔ)充道，允許不良貸款有所增加，在這方面監(jiān)管層是有準(zhǔn)備的。“這兩年我們在加大金融風(fēng)險(xiǎn)治理力度，不良貸款也是我們面對的問題之一。總體看，不良貸款比例是比較低的，相對全球各個(gè)國家來說，我們可調(diào)整的余地還是比較大的，相信能夠穩(wěn)妥地應(yīng)對好這個(gè)問題?！?/span>
來源： 時(shí)代周報(bào)